Hvordan.org

Lunar (Tidligere LunarWay), er et nytt skandinavisk Fintech selskap som tilbyr et gratis Mastercard debetkort som er tilnærmet helt gratis å bruke. Samtidig er det en "mobile first" bank som nylig har fått egen banklisens i Danmark.

Fordelene med Lunar er mange. For norske forbrukere så er kanskje den største nyvinningen rent økonomisk sett at du slipper unna det typiske valutapåslaget som alle norske banker pleier å ha, noe som typisk utgjør 1,75 % eller 2 % av transaksjonsbeløpet.

Det store spørsmålet mange stiller seg er hvordan Lunar faktisk tjener penger? Det er jo vesentlig at banken man er kunde i er levedyktig over tid, hvis ikke ender det opp i mye plunder for kundene selv om midlene er sikret i sikringsfond.

Dette er inntektene til Lunar:

Vi har selvfølgelig ikke fullt innsyn i inntektene til Lunar, men det er likevel relativt enkelt å anslå hvordan de tjener sine penger. Som det kommer frem under, så er det svært lite gebyrer som belastes kundene til Lunar, og selv om det er en helautomatisert mobilbank, så har også disse kostnader som må dekkes inn, noe som disse inntektene ikke kan være tilstrekkelig til.

Utover de får gebyrene Lunar belaster sine kunder i enkelte tilfeller, så er den åpenbare hovedinntektskilden i dag deres andel av gebyret som Mastercard belaster sine brukersteder.

I EU er det en maksimalgrense på at av dette gebyret så kan maksimalt 0,30 % overføres til kortutsteder, noe som i dette tilfellet er Lunar. Ellers i verden er denne grensen vesentlig høyere, noe som forklarer hvorfor det oppfordres til å bruke slike kort på reise.

Lunar får med andre ord etter all sannsynlighet minimum 0,3 % ut fra Mastercard systemet, for alle betalinger du gjør med kortet. Dette er gebyrer som brukerstedet betaler og som du som kunde ikke merker noe til.

Foreløpig (høsten 2019), så fremstår dette som de eneste inntektene Lunar har, nemlig gebyrer som belastes kunder i spesielle tilfeller, samt inntektene via Mastercard systemet. Selv om det er snakk om promiller her og der, så blir dette mye etter hvert. Om dette er nok til å drive banken på en lønnsom måte i fremtiden gjenstår å se.

Foreløpig er det ganske åpenbart at selskapet drives med investorenes penger, såkalt Venture kapital. Noe som ellers er helt vanlig for ny oppstartede firmaer i de aller fleste bransjer.

Det er imidlertid mange spennende fremtidige inntektsmuligheter for Lunar i fremtiden, noe som også allerede antydes i appen deres. Når de først har etablert en brukerplattform på mobiltelefon som gjøres her, så er det lett å implementere nye tjenester. Det er allerede lagt opp til at det kommer forsikring, lån og ett Premium-medlemskap.

Dette er tjenester som enkelt kan selges inn til kunder uten markedsføringskostnader da appen allerede er i bruk, og kan gi gode ekstrainntekter for selskapet.

Det er ellers en rekke konkurrenter i EU som har mye av det samme konseptet som Lunar, hvor et gratis debetkort er i sentrum. Revolut og N26 er aktører som vi har skrevet om tidligere. Disse har allerede etablert Premium medlemskap, noe som gir et mer eksklusivt kort med enda flere fordeler.

Disse Premium-medlemskapene prises veldig høyt, og vi antar at det er en del som benytter seg av dette, hvis ikke hadde det blitt gjort pristilpasninger. Her er det igjen store inntektsmuligheter i fremtiden for Lunar ved å tilby oppgraderte eksklusive kort og medlemskap.

Cashback og rabatter er også noe det er mye inntektspotensialet i ved å innlemme dette i mobilbanken, hvor cashback eller rabatt dermed automatisk beregnes ved bruk av kortet.

Her er det også gode inntektsmuligheter for Lunar ved å sikre seg provisjon fra slike samarbeidspartnere, på en andel av beløp som felles kunder handler for hos partnerbedriften.

Lunar har med andre ord flere inntektskilder allerede, men det spennende med prosjektet i fremtiden, spesielt med investorers øyne, er alle de mulige fremtidige inntektsmulighetene. Dette samtidig med at et slikt konsept er ekstremt billig i drift, sammenlignet med tradisjonell bankvirksomhet.

Hva koster det å bruke Lunar?

Bruk av Lunar er helt gratis i alle EU- land, USA, Storbritannia, Sverige og Norge. I land utenom disse kommer det et gebyr på 0,4 % ved kortbruk. Dette er fortsatt langt under det typiske valutapåslaget som vanlige banker tar.

Når du skal bruke kortet i forskjellige land, så kan du i appen veksle saldoen din mellom norske kroner, svenske kroner, engelske pund og euro. Dette gjør du helt uten gebyr, vel og merke så lenge vekslingen ikke skjer i helgene når valutamarkedet er stengt. Da påløper det et vekslingsgebyr på 0,5 % etter tilsvarende modell som det tradisjonelle valutapåslaget.

Du bør derfor påse at du veksler før helgen kommer, dersom du skal bruke kortet i et annet land. Dersom du skal bruke kortet i andre land enn disse 4 sonene, så veksler du til euro, så ordner Lunar resten for deg.

Bruk i minibank er også gratis i de 4 sonene, mens minibankuttak utenfor disse områdene medfører et fast gebyr på 1,2 euro eller 12 kroner. Igjen langt lavere enn tradisjonelle norske banker som gjerne tar et gebyr på kr 35,- + en prosentsats av uttaksbeløpet, også i EU-land, Storbritannia og USA hvor dette er helt gratis med Lunar.

Hvordan kan Lunar ta seg råd til å droppe valutapåslaget?

Valutapåslag er egentlig et oppkonstruert gebyr for at banken skal tjene ekstra penger, med det påskudd om at det skal dekke opp for variasjoner i valutakursen i løpet av vekslingsprosessen.

Det er riktig at det kan forekomme svingninger i denne prosessen, men fakta er at disse svingningene går begge veier og kan like godt føre til en gevinst som ett tap. Dermed vil dette jevne seg ut over tid og medfører ingen reell kostnad for banken.

Likevel er dette en inntekt bankene har, men som Lunar ikke har. Spørsmålet er da hvordan de kan ta seg råd til å utelate dette?

Hele forretningsmodellen til Lunar er at brukerne utfører alle banktjenester selv i en enkel mobilapp. Det er ingen avanserte tjenester eller løsninger som krever manuelt arbeid, utover vedlikehold av appen og kontrollfunksjoner.

Luner sitt konsept er dermed vesentlig billiger i drift enn en tradisjonell bank, noe som de kan gjenspeile i prisene, eller rettere sagt manglende priser, på tjenester det er normalt å ta seg betalt for.

Hvordan overføre penger til Lunar?

Det er svært enkelt å overføre penger til Lunar fra din vanlige konto i norsk bank. Lunar tar ingenting for å overføre penger fra norsk konto eller kort, men din bank kan ta et gebyr for dette.

Den aller enkleste måten er å overføre penger fra ditt Visa eller Mastercard, som er tilknyttet din vanlige lønnskonto. For noen er dette helt gratis i den norske banken, mens andre blir belastet et gebyr på et par kroner.

Du kan også relativt enkelt legge inn din norske konto i systemet og overføre penger direkte fra denne til Lunar. Igjen kan det påløpe gebyr hos din norske bank tilsvarende det du betaler ved en regningsbetaling, ikke mange kronene med andre ord.

Lunar er den perfekte ekstrabanken.

Foreløpig kan Lunar ikke erstatte din vanlige bankforbindelse helt, til det er det fortsatt en del funksjoner som må legges til.

Lunar er imidlertid den perfekte ekstrabank, og bør være det naturlige valget foran din vanlige bank på utenlandsreiser og når du handler på internett fra utenlandske nettbutikker. I løpet av et år kan du spare ganske mye penger. Samtidig får du den lille ekstrafordelen med å ha et ekstra kort med deg på ferien som en ekstra sikkerhetsbuffer.

Hva menes med en "mobile first" bank?

"Mobile first" er som navnet tydelig antyder en mobilbank. Det betyr at banken kun kan administreres via en mobilapp, eller at dette er den foretrukne kommunikasjonsplattformen mellom bank og kunde.

Dette er et nytt konsept som Lunar ikke er alene om. Det finnes flere tilsvarende konkurrende konsepter ute i Europa som er tilgjengelig for nordmenn. Alle har sine fordeler og ulemper.

Er pengene mine trygge hos Lunar?

Siden Lunar har dansk banklisens så er penger hos Lunar sikret i henhold til EU regler, når det gjelder sikringsfond tilsvarende den løsningen vi har i Norge. Den eneste forskjellen er at taket på denne sikkerheten er på 100.000 euro, eller ca. 1 million kroner, mot 2 millioner kroner i Norge.

Så lenge du har under 100.000 euro stående hos Lunar, så har du lite å frykte. Siden det er en brukskonto, får du heller ikke renter og dermed er dette uansett ikke et naturlig sted å oppbevare så store beløp på.

Hvordan blir jeg kunde hos Lunar?

Det er veldig enkelt å bli kunde hos Lunar. Du søker rett og slett etter Lunar på Google Play Store eller på Apple sin Appstore og laster ned appen.

Når du har lastet ned appen, så åpner du denne og følger rett og slett veiviseren. Du må blant annet gå gjennom en enkel verifiseringsprosess. Hele prosessen tar ikke mer enn 5-10 minutter og kortet kommer i posten en ukes tid etter dette.

Hvilke alternativer til Lunar finnes?

Vi har tidligere omtalt N26 og Revolut, som er store aktører på det europeiske markedet innen dette segmentet. I forhold til dem er nok Lunar foreløpig som en mygg å regne.

Revolut og N26 er nok mer komplette løsninger enn Lunar, og som kanskje totalt sett må regnes som enda billigere i bruk.

Fordelen til Lunar er imidlertid at du får brukerstøtte på norsk, samt muligheten til å knytte til din norske konto, noe som foreløpig er unikt for dem.

Dersom dette er viktig for deg så er Lunar det beste valget. Hvis ikke bør du se på N26 og Revolut. Siden det er helt gratis å bli kunde hos disse, så er det imidlertid ingenting i veien for å bli kunde hos alle sammen og prøve dem ut, før du velger hvem du blir trofast mot.

Et annet alternativ er Bunq som har et Mastercard-debetkort, som er kodet som kredittkort. Dermed kan du få mange fordeler som du får med et kredittkort uten muligheten til å stifte gjeld. Du kan lede mer om dette i denne artikkelen hos inkassoguiden.